月光族必了解的應急基金重要性!開始設立應急基金時的5大建議 出現意外性開支也不用擔心

不少剛踏入職場的上班族因為缺乏儲蓄習慣,容易成為「月光族」,這種月月清的消費及理財方式不但容易出現月底「手緊」情況,一旦需要非經常性或意外的開銷,更令人相當徬徨。因此,設立應急基金非常重要。

雖然對於年輕一代來說,設立應急基金似是用作償還學貸或儲錢去旅行等財務目標,但其實人生總有很多不似預期的狀況,要是有天突然因公司遺散、裁員、自己犯錯或因故裸辭,能有一筆可維持日常開銷,甚至防止累積債務的現金便確為重要。無論收入多少,建立應急基金都應是當務之急。

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在美國城市研究所 2017 年的一項研究中發現, 接受調查的 18 至 34 歲成年人中,有 35.6% 的人在過去 12 個月中經歷過「財務不安全」;與 35 至 49 歲及 50 至 64 歲兩個組別相比,是三個組別中數字最高的一組。研究將「財務不安全」定義為「無法拿出少量資金,來緩衝負面經濟衝擊或支付他/她的信用卡或非抵押貸款」。

其實,要準備應急基金未必如想像中困難,跟從以下幾個建議,儲起一筆適量的資金,應可應付一般突如其來的生活狀況。

#由小金額做起,養成習慣 

首先,不論金額多少,先決定每月可定期撥出的金額,然後堅持儲蓄。本港有銀行的最低開戶金額只需港幣十元,亦沒有最低結餘要求。洛杉磯 Abacus Wealth Partners 認證財務規劃師 Lara Lamb 指,每周存一小筆現金到戶口比一次性存入大筆款項更容易實行,設定自動轉帳模式將資金轉入單獨帳戶亦可幫助你成功儲蓄。選擇支付高利率的儲蓄賬戶亦可以加快資金增長。

#訂立每月固定開銷

上班族應訂立每月的固定開銷,包括租金、家用、雜貨、交通、保險等。 Lara Lamb 表示,如果你處於緊急狀態或過渡階段,便要由日常生活中削減開支,減少外食和購物。

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#善用意外之財 

開設應急基金的一個簡單方法是使用意外收穫,例如退稅、新年紅包錢、政府派錢 (下年的一萬元資助) 等。不過,大家同時亦應留下小部分現金作緩衝,以免出現過度透支的風險,也不會花掉應急基金來進行其他投資。

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#計劃非緊急情況 

日常以外的開銷可分為意外或非經常性的開銷,前者是你無法預見的,例如患病或遭解僱等,非經常性費用則是每年可預測的成本,例如旅行及汽車註冊費。理想情況下,緊急基金不應用於非經常性開支,而是為他們建立一個單獨的資金戶口。打工仔可以看看去年的消費金額和周期性出現的東西,將金額除以「12」,就是你每個月在非常規費用賬戶中預留的金額。

#在需要時使用這筆錢

在需要時不要害怕使用你的應急基金。了解意外或非經常性開銷之間的差異可以幫助你決定何時動用這筆金錢。如果替代方案是最高限度地使用信用卡或高息貸款,那麼動用基金會更便宜。使用之後應立即開始重建基金。

(資料來源:Ladders)

文章授權轉載自《香港01》,原文刊於01職場」。